Все про ипотечный кредит на жилье простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения недвижимости. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. До тех пор, пока весь долг перед банком не будет погашен, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Что нужно, чтобы получить ипотеку

У каждого банка есть список требований к заемщику, необходимых для положительного решения. Но даже удовлетворение всех требований банка не дает точной гарантии на получение ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Список документов для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику нужно собрать определенный список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет необходимых документов включает эти пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения возьмите непосредственно в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. Сейчас предусмотрено заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый пакет документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют определенный срок. Также стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Процентные ставки по ипотеке на конец 2022 года

Сейчас доступно большое количество программ кредитования, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный займ с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечный кредит для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно помнить, что каждый девелопер новостройки может получить аккредитацию в различных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Подписание закладной, если требуется регламентом банка
• Оформление прав требования на недвижимость обремененный залогом.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Невысокий уровень требований к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что кредитор — компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина РФ и прописка на территории страны.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от большого количества деталей. Средним значением считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Следует выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок выдачи ипотеки — один год.

Сколько должен составлять первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики банка. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет этой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельный участок без построек.
• Дачи.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех необходимых документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Как получить ипотеку?

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик должен заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотечный кредит — это сложный и ответственный процесс, поэтому важно запастись терпением и очень внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!